Prêt hypothécaireUn devoir de conseil
Rares sont ceux qui peuvent acheter un bien immobilier cash ! Choisir
et monter avec le crédit pour votre acquisition, c'est d'abord
calculer votre capacité d'emprunt.
Établir un plan de financement
Le poids d'un remboursement de prêt dans votre budget est loin d'être neutre. Pour savoir si vous en êtes capable, nous établirons ensemble un plan de financement réaliste.
En théorie le niveau d'endettement acceptable maximal ne doit pas dépasser 30% des revenus nets annuels, et d'autres paramètres sont à surveiller. Testez-nous et vous profiterez de notre expertise unique en la matière.
La durée
Jouer sur la durée vous permet d'alléger les mensualités de remboursement mais augmente le coût total du prêt. Nous vous conseillons de choisir une durée vous garantissant une retraite heureuse.
Le rapport engagement/garantie
Nous pouvons vous accorder des prêts hypothécaires jusqu'à 100% de la valeur vénale du bien. L'octroi de votre prêt exigera des garanties usuelles qui sont :
- Un apport de moyens propres (p.ex.: votre épargne) en proportion avec la valeur du bien
- Une inscription hypothécaire de 1er rang sur l'object financé
- Une assurance incendie
- Une cession de salaire
- Et si nécessaire : compléter par des garantie supplémentaires (autre hypothéque, dépôts d'èpargne, caution personnelle, etc.)
L'apport personnel
C'est aujourd'hui un argument de poids en votre faveur. Si vous disposez d'une épargne celle-ci servira déjà pour payer les frais de notaires, d'hypothèque, etc. En outre, plus votre apport est grand dans le projet, moindre sont les risques pour le prêteur, meilleur sera le taux.
Votre financement doit être assuré contre certains risques.
Le risque de décès d'une part avec l'assurance dite "solde restant dû"
et l'assurance incendie d'autre part.
Notre partenaire : un grand assureur de la place
Pour protéger au mieux votre financement, nous confions l'assurance "solde restant dû" à un partenaire fiable et reconnu : Un grand assureur de la place. Ce partenariat vous permet également de souscrire tout type d'assurance directement à Fortuna banque.
Un partenaire flexible
Grâce à l'expertise de notre partenaire, vous disposez de la palette complête de personnalisation :
- échelonnement du paiement de la prime (prime unique, prime annuelle ou mensuelle), ,
- assurance invalidité
- assurance "Loyer Garanti" en cas d'investissement locatif
- assurance mixte (épargne couverte contre le décès, l'invalidité)
Pour les optimisations sur la déclaration d'impôts, suivez la rubrique "FISCALITÉ".
Assurance Solde Restant Dû
Poste de dépense nécessaire, elle permet de couvrir vos proches en cas de décès par le versement du capital restant. Le montant de la prime sera déterminé en fonction de critères de risque (âge, santé, etc.). Le montant de la prime est donc une dépense à prendre en considération dans votre plan de financement. Son versement pourra être optimisé à votre situation (annuel, mensuel, ou en une seule fois) et des avantages fiscaux en découleront. Retrouvez les détails dans notre charte du prêt hypothécaire et notre rubrique "FISCALITÉ" sur cette même page.
L'assurance incendie
Cette assurance comme son nom l'indique couvre le risque de sinistre sur votre bien. Elle est un élément indispensable et peut être souscrite lors du prêt avec notre partenaire (assurance incendie) ou hors du prêt.
Et le point de vue fiscal dans tout cela ?
Luxembourg encourage l'accès à la propriété comme nul par ailleurs en Europe.
En effet l'ensemble des mesures en déduction fiscale est vaste. Voyez par vous-même.
La déduction des intérêts débiteurs
L'avantage fiscal octroyé sur un prêt hypothécaire se porte sur les intérêts payés. Certaines conditions d'occupation sont en vigueur pour lutter contre la spéculation.
- Terrain à bâtir
L'intégralité des intérêts débiteurs peut être déduite en tant que frais d'obtention à condition que la construction commence dans les 2 ans après l'acquisition du terrain. Les intérêts déductibles sont plafonnés à 672 € par personne faisant partie du ménage en tant que dépenses spéciales. - Logement occupé par le propriétaire
Le plafond déductible par personne faisant partie du ménage (qui sera à reporter en déduction à la rubrique "valeur locative") est différencié dans la durée pour les acquisitions/constructions :Montant Durée d'occupation Plus de détails ? Visitez le site "de Guichet" 
1 500 € par personne du ménage Les 5 premières années 1 125 € par personne du ménage Les 5 premières suivantes 750 € par personne du ménage Au-delà de 10 années - Logement donné en location
L'intégralité des intérêts débiteurs peut être déduite en tant que frais d'obtention. - Logement en voie de construction ou d'aménagement
Pendant la période de non-occupation, l'intégralité des frais, des intérêts et des commissions liés au financement est déductible de votre revenu en tant que frais d'obtention.
L'assurance "solde restant dû"
Dans d'un versement en prime unique, le montant des plafons est le suivant
| Jusqu'à 30 ans | De 31 à 49 ans | 50 ans et plus | ||
|---|---|---|---|---|
| * majoration par année accomplie en sus de la 30ème année au moment de la souscirption de l'assurance. N'est cependant accordée qu'en cas d'acquisition ou construction, pour les besoins personnels d'habitation, d'une maison ou d'un apartement dans une maison en copropriété divise. | ||||
| Contribuable | 6 000 € | 480 €* | 15 600 € | |
| Contribuable avec 1 enfant |
7 200 € | 576 €* | 18720 € | |
| Contribuable avec 2 enfants |
8 400 € | 672 €* | 21 840 € | |
| Contribuable avec 3 enfants |
9 600€ | 768 €* | 24 960 € | |
Le crédit d'impôt sur les actes notariaux
Toute personne physique résidant au Luxembourg peut bénéficier d'un crédit d'impôt d'un montant maximal de 20 000 € lors de la passation de l'acte notarié portant sur l'acquisition d'une habitation personnelle, à valoir sur les droits d'enregistrement et de transcription normalement dus
Son octroi est subordonné aux conditions suivantes :
- Occupation endéans les 2 ans. Occupation du logement pendant 2 ans (délai fixé à 4 ans en cas de terrain à bâtir ou immeuble en voie de construction).
- Aucuen partie de l'immeuble ne peut être donnée en location ou affectée à une autre destination que l'occupation personnelle, pendant un délai de 2 ans.
- Être résident luxembourgeois et être inscrit au bureau de la population d'une commune. Si vous n'êtes pas encore, vous devez vous engaer à prendre la qualité de résident dans l'immeuble acquis dans les délais et conditions fixées par la loi.
Autres avantages fiscaux
- Les primes d'assurance vie peuvent être déduites de votre revenu imposable jusqu'à 672 € par personne du ménage
- Les primes prédiodiques de l'assurance solde restant dû sont déductibles sous les mêmes conditions que l'assurance vie
- Les prêts personnels sont déductibles jusqu'à 672 €
- La prime épargne-logement est déductibles en tant que dépenses spéciales jusqu'à 672 € par personne du ménage
Les aides étatiques sont également nombreuses à Luxembourg. Voici les principales aides disponibles actuellement :
Conditions pour bénéficier des aides de l'état
- Etre légalement domicilié au Luxembourg
- Le logement doit servir d'habitation effective, principale et permanente pendant au moins 10 ans.
- Ne pas être propriétaire ni usufruitier d'un second immeuble
- Respecter les conditions de revenus fixées par le réglement grand-ducal après le 10 sep. 1944
Maisons Appartements Ces surfaces peuvent être augmentées de 16 m2 pour tout enfant à charge à partir du 3ème enfant; de 20 m2 pour tout ascendant vivant dans le ménage commun à partir de 4 personnes. Minimum 65m2 Maximum 140 m2 Minimum 65m2 Maximum 120 m2
Aides sous forme de capital
- Primes d'acquisition / de construction
Montant variant entre 250 et 9700 € - Primes d'améliorations
Concerne les immeubles de plus de 30 ans (amélioration de salubrité, sécurité, création de nouvelles pièces, etc.) - Aides pour économies d'énergies et énergies renouvelables
Accordées par le Ministère de l'environnement pour les projets réalisés jusqu'au 31/12/2012 - Primes d'épargne
Aide en capital correspondant aux intérêts et primes bonifiées d'un compte épargne-logement utilisé pour le financement - Primes pour frais d'architecte et d'ingénieur-conseil
Complément à la prime d'amélioration ou construction, limitée à la moitié des frais et plafonnée à 1250 € - Primes pour engagement spéciaux aux profit de personnes handicapées physiques
Correspond à 60% du coût des travaux dans la limite de 15 000 &euros; - Primes étatique dans le cadre de l'assurance dépendance
Au profit des personnes reconnues dépendantes - Plus de détails sur le site www.logement.lu
Aides en intérêts
- Subvention d'intérêts
Aide en intèrêts de l'Etat accordée en réduction de la charge d'un prêt hypothécaire. Variable selno la situation familiale et le revenu imposable. - Bonification d'intérêts
Aide en intèrêts de l'Etat accordée en réduction de la charge d'un prêt hypothécaire. De l'ordre de 0,75% par enfant à charge, calculée sur la base des intérêts à échoir, jusqu'à concurrence de 175 000 &euros;. - Plus de détails sur le site www.logement.lu
Autres primes et aides
- Garantie de l'Etat
Pour un prêt dans le cas d'acquisition, construction ou amélioration - Remboursement de la TVA
Stimulation de la création de logement avec une TVA réduite à 3%, par application directe ou remboursement - Primes communales
Certaines communes octroient des primes spéciales pour favoriser l'accession à la propriété - Plus de détails sur le site www.logement.lu
Rares sont ceux qui peuvent acheter un bien immobilier cash ! Choisir
et monter avec le crédit pour votre acquisition, c'est d'abord
calculer votre capacité d'emprunt.